Jedním z nejrizikovějších scénářů, které mohou postihnout lidi v hledání rychlého finančního řešení, je padnutí do pasti lichvářů. Lichva je nelegitimní praxe, kdy jsou klienti často vydíráni. 

Jak rozpoznat půjčku od lichváře a vyhnout se tak finančním nesnázím? 

Co je to lichva?

Lichva není nešvar moderní doby. Existuje tu stovky let od dob, kdy je známý směnný obchod. Jednoduše lze říci, že lichva je obchod s velmi nevýhodnými podmínkami pro zájemce o půjčku, dlužníka nebo jiný subjekt.

Lichváři jsou nelegitimní poskytovatelé půjček, kteří často využívají zoufalství lidí ve finanční tísni. Nabízejí rychlé půjčky s vysokými úrokovými sazbami a krátkými lhůtami splatnosti. Jejich cílem je získat co nejvíce peněz od klienta, často na úkor jeho finanční stability. 

Lichvář půjčí každému. Nevadí mu, že je žadatel v exekuci, insolvenci nebo má přehršel závazků. Půjčka od lichváře ještě dnes je dostupná pro každého. Většinou však má katastrofální následky, proto je u nás zákonem zakázaná. Přesto lze na lichváře stále narazit. Jak půjčku od lichváře poznat?

Jak poznat půjčku od lichváře?

Nabídka lichvářských půjček je na první pohled velmi lákavá. Slibuje peníze snadno, rychle a každému. Ovšem nic není tak růžové, jak se zdá. Lichvářské půjčky mají spoustu háčků a není tak složité je poznat. 

Cílem lichvářských půjček jsou lidé v tíživé životní situaci. Typicky se jedná o seniory, nezaměstnané, lidi v exekuci nebo matky samoživitelky. 

1) Vysoké úroky a RPSN

Úroková sazba je cena, kterou dlužník platí za to, že si půjčuje peníze. Je to procento z půjčené částky, které se přidává k původnímu obnosu a které musí vrátit. S lichvou jsou vždy spojeny extrémně vysoké úrokové sazby. Mohou být i více než stokrát vyšší než běžné úrokové sazby na trhu. 

Kromě samotné výše úroku je potřeba si ohlídat, co je uvedeno za značkou %. Roční úrok má zkratku p. a. (per annum), denní p. d. (per diem). Častým nešvarem lichvářských půjček je, že se úrok zdá nízký, ovšem při bližším zkoumání člověk zjistí, že je uváděna denní sazba.

Důležitý je i ukazatel výše RPSN. Ten zahrnuje nejen úrokovou sazbu, nýbrž také další poplatky a náklady spojené s půjčkou. To poskytuje klientovi lepší představu o celkových nákladech půjčky.

Výše RPSN napovídá o „výhodnosti půjčky“. Platí jednoduché pravidlo – čím nižší je RPSN, tím výhodnější půjčka bude. Pokud je RPSN ve stovkách či vysokých desítkách procent, pak rychle pryč. 

2) Zástava majetku

Kromě přemrštěných úroků je typickým znakem lichvářských půjček požadavek na zástavu majetku. Lichváři nevadí půjčit zadluženým lidem, pokud mají hodnotnější majetek, jako je nemovitost nebo alespoň auto.

Lichvář spoléhá na to, že zadlužený člověk přestane splácet a zastavený majetek spadne lichváři do klína. Znakem lichvářských půjček je i nepoměr mezi půjčenou částkou a hodnotou toho, čím se ručí. 

3) Nedostatek informací

Nedostatek informací je jedním z dalších klíčových znaků lichvářských praktik. Lichváři často zneužívají neinformovanost klientů a snaží se skrýt nevýhodné podmínky půjčky. Často nemají jasné informace o poplatcích a nákladech půjčky.

Lichvář například nabídne žadateli velmi nízkou částku ke splácení. Až při bližším prostudování podmínek vyjde najevo, že nejde o splátku měsíční, nýbrž o týdenní či denní. 

Tyto půjčky také mívají komplikované nebo nejasné podmínky ve smlouvě, které mohou být obtížné pochopitelné. 

4) Nátlak a agresivní reklama

Agresivní reklama a nátlak jsou běžné praktiky lichvářů, kteří se snaží nalákat lidi do nevýhodných finančních transakcí. Různé reklamy slibují rychlé půjčky bez nahlížení do registru a bez ohledu na kreditní historii.

Nemusí se přitom jednat jen o klasické půjčky a jednoduché smlouvy o půjčce. I nákup na splátky bez nahlížení do registru může být lichvou.

Lichváři často vytvářejí na klienta nátlak ve formě telefonátů, e-mailů nebo osobních návštěv, jejichž cílem je rychlé přijetí nabídky půjčky. Lidé jsou vedeni k mylnému přesvědčení, že si mohou dovolit půjčku, která by ve skutečnosti mohla být finančně neudržitelná.

Lichváři někdy dokonce využívají i vyděračské triky. Například nutí klienta podepsat smlouvu hned na místě s tím, že mu jinak peníze nepůjčí. Pokud tedy věřitel nenechá žadatele si v klidu přečíst podmínky smlouvy nebo o nabídce přemýšlet, pak je to varovný signál, že nemá čisté úmysly.

5) Žádná kontrola bonity

Podezřelé nebankovní společnosti nebo soukromníci nechtějí doložit žádné příjmy ani nekontrolují registry dlužníků. Bez problémů půjčí lidem předluženým nebo se špatnou historií splácení. 

Lichváři je jedno, jestli dlužník půjčku splatí, nebo ne. Naopak spoléhá na to, že nebude v jeho možnostech zaplatit včas. V takovém případě začnou nabíhat extrémní úroky a sankce. Při zástavě majetku lze očekávat, že dříve či později zaklepe na dveře exekutor.

Mnoho lidí, kteří využili nabídku půjčky od lichváře ještě dnes přišlo o střechu nad hlavou. 

Pokud tedy zájemce o půjčku narazí na některý z výše uvedených signálů, musí být obezřetný. Nejlepší je se obrátit na legitimní finanční instituce nebo finančního poradce před uzavřením jakékoliv smlouvy. Další tipy a rady ze světa financí lze najít na webu https://www.times.cz/, který se do značné míry věnuje právě půjčkám a jejich bezpečnosti.